自願醫保計劃（VHIS）已經正式在4月1日實施，看過之前一系列自願醫保的相關報導，相信你對計劃內容已經有一定認識。隨著各保險公司公開醫保計劃的詳情，今次就為大家拆解下，在標準計劃及靈活計劃當中的保障範圍有何差異！
雖然在產品設計方面，不同保險公司的標準計劃內容都大致相同，只是政府亦容許保險公司在「符合自願醫保的最低合規要求」下，加上少數被允許的輕微改動，例如更長的冷靜期。這類改動的前提是「必須讓消費者的保障獲得提升」，換言之任何縮短期限的改動均屬無效，而此規則在【靈活計劃】下亦同樣成立。
除此之外，保險公司亦可於計劃中加入不多於10％計劃精算價值的「其他保障」（以所有年齡和性別的平均值計算）。不過未必每個計劃都包含「其他保障」，消費者在選購前不妨多加留意。
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| 保障項目 | AIA | AXA | 保誠 | 宏利 | 三井住友 | 信諾 |
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| 自願醫保標準計劃 | AXA安盛守慧醫療保障 | 保誠自主醫保計劃 | 宏利愛守護自願醫保標準計劃 | 自願醫保計劃-適健保 | 信諾自願醫保系列－標準計劃 | |
| 病房及膳食 | 每日 $750 每保單年度最多 180 日 |
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| 雜項開支 | 每保單年度 $14,000 |
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| 主診醫生巡房費 | 每日 $750 每保單年度最多 180 日 |
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| 專科醫生費 | 每保單年度 $4,300 |
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| 深切治療 | 每日 $3,500 每保單年度最多 25 日 |
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| 外科醫生費 | 每項手術，按手術表劃分的手術分類 - • 複雜 $50,000 •大型 $25,000 • 中型 $12,500 • 小型 $5,000 |
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| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的 35% |
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| 手術室費 | 外科醫生費的 35% |
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| 訂明診斷成像檢測 | 每保單年度 $20,000 設 30% 共同保險 |
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| 訂明非手術癌症治療 | 每保單年度 $80,000 |
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| 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理 | 每次 $580，每保單年度 $3,000 • 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症 • 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診 |
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| 精神科治療 | 每保單年度 $30,000 |
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| 標準保費已涵蓋的其他保障 | 1. 身故恩恤賠償：$8,800 | 1. 恩恤身故賠償：每份保單$10,000 | 1. 恩恤身故保障：每保單 $8,000 | 1. 特別獎賞：每日$150（ 每保單年度最多180 日） 2. 恩恤身故賠償：每保單$10,000 3. 意外身故賠償：每保單$10,000 4. 醫療事故身故賠償：每保單$100,000 |
1. 日間手術現金津貼： 每宗日間手術 $1,000 2. 第二索償現金津貼保障：每宗索償 $1,000 |
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新造保單基本保費 （年繳） |
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| 男性，25 – 39 歲 | $1,800 – $2,400 | $1,700 – $2,700 | $2,100 – $3,100 | $1,700 – $2,300 | $4,100 – $4,900 | $2,192 – $2,922 |
| 女性，25 – 39 歲 | $2,500 – $3,500 | $2,000 – $2,700 | $2,500 – $4,200 | $2,000 – $3,300 | $4,100 – $4,900 | $2,192 – $2,922 |
今次的比較，主要是以保險市場佔有率較高的７間保險公司，分別是AIA、AXA、保柏、保誠、宏利、三井住友以及信諾所提供的自願醫保內容為標準。
由上表可見，７款標準計劃保單的基本保障項目完全一樣，唯一有分別的地方就在於「其他保障」：
| 恩恤身故賠償 | AIA、AXA、保誠、宏利、三井住友 |
| 特別獎賞 | 宏利 |
| 意外身故賠償 | 宏利 |
| 醫療事故身故賠償 | 宏利 |
| 日間手術現金津貼 | 三井住友 |
| 第二索償現金津貼保障 | 三井住友 |
正正是因為每份標準計劃保單「其他保障」的分別，區分了保單在保障範圍上的差異。至於哪一份標準計劃最適合你的需要，就要做定功課啦！
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⇒ 【自願醫保保障範圍】VHIS保障範圍大！長者、病人、人人可投保？
如果嫌標準計劃每年索償限額上限42萬港元太少，又或是想獲得額外保障，可以選擇【靈活計劃】或者另行購買附加保障，保障的項目更多元化，例如腎臟透析治療、中醫癌症治療以至是住院陪床等不同服務；當然收費普遍會較標準計劃更高，謹記想清楚自己是否有這些需要再購買，既慳錢亦更實際。
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| 基本保障項目 | AIA | AIA | AXA | 保誠 | 宏利 | 三井住友 | 信諾 |
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| AIA自願醫保靈活計劃-普通房(網絡保障) | AIA自願醫保靈活計劃-普通房(非網絡保障) | 真智安心醫療保障-標準 | 保誠靈活自主醫保計劃-普通病房 | 宏利全護航自願醫保靈活計劃-普通房 | 自願醫保計劃-優健保(計劃 A) | 信諾自願醫保系列–靈活計劃（附加保障） | |
| 病房及膳食 | 每日$1,100 每保單年度最多180日 |
每日$1,000 每保單年度最多180日 |
每日$800 每保單年度最多180 日 |
每日$960 每保單年度最多180 日 |
每日$1,100 每保單年度最多180 日 |
每日$2,000 每保單年度最多 180 日 |
每日 $750 每保單年度最多180 日 |
| 雜項開支 | 每保單年度$15,000 | 每保單年度$14,000 | 每保單年度 $14,000 | 每保單年度 $18,000 | 每保單年度$15,000 | 全額賠償 | 每保單年度 $14,000 |
| 主診醫生巡房費 | 每日$1,100 每保單年度最多180日 |
每日$1,000 每保單年度最多180日 |
每日$750 每保單年度最多180 日 |
每日$960 每保單年度最多180 日 |
每日$900 每保單年度最多180 日 |
每日$2,000 每保單年度最多 180 日 |
每日 $750 每保單年度最多180 日 |
| 專科醫生費 | 每保單年度$4,600 | 每保單年度$4,300 | 每保單年度 $4,300 | 每保單年度 $4,300 | 每保單年度$4,300 | 全額賠償 | 每保單年度 $4,300 |
| 深切治療 | 每日$4,480 每保單年度最多25日 |
每日$3,740 每保單年度最多25日 |
每日$3,500 每保單年度最多90 日 |
每日$3,500 每保單年度最多90 日 |
每日$4,200 每保單年度最多25 日 |
全額賠償 | 每日 $3,500 每保單年度最多25 日 |
| 外科醫生費 | 每項手術限額，按手術表劃分的手術分類 – • 複雜 $55,000 • 大型 $27,500 • 中型 $13,750 • 小型 $5,500 |
每項手術限額，按手術表劃分的手術分類 – • 複雜 $50,000 • 大型 $25,000 • 中型 $12,500 • 小型 $5,000 |
每項手術，按手術表劃分的手術分類 • 複雜 $50,000 • 大型 $25,000 • 中型 $12,500 • 小型 $5,000 |
每項手術，按手術表劃分的手術分類– • 複雜 $50,000 • 大型 $25,000 • 中型 $12,500 • 小型 $5,000 |
每項手術，按手術表劃分的手術分類– • 複雜 $52,500 • 大型 $26,250 • 中型 $13,125 • 小型 $5,250 |
每項手術，按手術表劃分的手術分類 - • 複雜 $320,000 • 大型 $160,000 • 中型 $80,000 • 小型 $32,000 |
每項手術，按手術表劃分的手術分類– • 複雜 $50,000 • 大型 $25,000 • 中型 $12,500 • 小型 $ 5,000 |
| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費賠償額的35% | 外科醫生費賠償額的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% |
| 手術室費 | 外科醫生費賠償額的35% | 外科醫生費賠償額的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% |
| 訂明診斷成像檢測 | 每保單年度$22,000 設30%共同保險 |
每保單年度$20,000 設30%共同保險 |
每保單年度 $20,000 設30% 共同保險 |
每保單年度 $20,000 設30% 共同保險 |
每保單年度$25,000 設 30% 共同保險 |
每保單年度 $20,000 設20%共同保險 |
每保單年度 $20,000 設30% 共同保險 |
| 訂明非手術癌症治療 | 每保單年度$96,000 | 每保單年度$80,000 | 每保單年度 $80,000 | 每保單年度 $80,000 | 每保單年度$80,000 | 每保單年度 $100,000 | 每保單年度 $80,000 |
| 入院前或出院後 / 日間手術前後 的門診護理 |
•入院前／日間手術前的門診 或急症診症 最多1次，每次$848 •出院後／日間手術後的跟進門診 診症、處方西藥、敷藥、診斷檢測 最多3次，每次$848 •其他跟進門診，例:物理治療、職業治療、言語治療、脊椎治療 最多3次，每次$640 |
•入院前／日間手術前的門診 或急症診症 最多1次，每次$580 •出院後／日間手術後的跟進門診 診症、處方西藥、敷藥、診斷檢測 最多3次，每次$580 •其他跟進門診，例:物理治療、職業治療、言語治療、脊椎治療 最多3次，每次$580 |
每次$580，每保單年度 $3,000 • 住院 / 日間手術前最多1 次門診或急症診症 • 出院 / 日間手術後90 日內最多3 次跟進門診 |
每次$750，每保單年度 $3,000 • 住院 / 日間手術前最多1 次門診或急症診症 • 出院 / 日間手術後90 日內最多3 次跟進門診 輔助服務（物理治療/ 職業治療 / 言語治療 /脊椎治療） 每次$750，每保單年度最多10 次 • 住院 / 日間手術前最多1 次診治 • 出院 / 日間手術後90 日內的診治 |
每次$1,100，每保單年度$16,000 • 住院 /日間手術前最多1 次門診或急症診症 • 出院 /日間手術後90 日內最多10 次跟進門診 |
每次$800，每保單年度 $4,000 • 住院 /日間手術前最多1次門診或急症診症 • 出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診 |
每次$580，每保單年度 $3,000 • 住院 / 日間手術前最多1 次門診或急症診症 • 出院 / 日間手術後90 日內最多3 次跟進門診 |
| 精神科治療 | 每保單年度$33,000 | 每保單年度$30,000 | 每保單年度 $30,000 | 每保單年度 $30,000 | 每保單年度$30,000 | 每保單年度 $30,000 | 每保單年度 $30,000 |
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| 基本保障外之項目 | AIA | AIA | AXA | 保誠 | 宏利 | 三井住友 | 信諾 |
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| AIA自願醫保靈活計劃-普通房(網絡保障) | AIA自願醫保靈活計劃-普通房(非網絡保障) | 真智安心醫療保障-標準 | 保誠靈活自主醫保計劃-普通病房 | 宏利全護航自願醫保靈活計劃-普通房 | 自願醫保計劃-優健保(計劃 A) | 信諾自願醫保系列–靈活計劃（附加保障） | |
| 腎臟透析 | 每保單年度$60,000 | 每保單年度$50,000 | 每保單年度 $50,000 | 每保單年度 $80,000 | 每保單年度$50,000 | 每保單年度 $100,000 | 每保單年度 $30,000 |
| 手術後家中每日看護費用賠償 | 每次$424 每保單年度$8,280 在出院後31天內，最多15次的家中看護賠償 |
每次$353 每保單年度$6,900 在出院後31天內，最多15次的家中看護賠償 |
/ | 每次$600 每保單年度最多15 次（每日1 次） • 出院 / 日間手術後31 日內 |
每次$660，每保單年度$13,000 • 出院後 90 日內最多15 次看護家居到訪 |
全額賠償 每保單年度最多 180 日 |
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| 急症門診治療費用賠償(只限意外) | $7,920 每次受傷之最高賠償額 |
$6,600 每次受傷之最高賠償額 |
每保單年度 $5,000 | 每次受傷 $5,600 | 每保單年度$6,600 | / | / |
| 住院陪床費 | 每日$320 每保單年度最多90日 |
每日$180 每保單年度最多90日 |
/ | 每日$600 每保單年度最多180 日 |
每日全數保障 | / | / |
| 優化賠償津貼惠益 | 每日$300 每保單年度最多90日 |
每日$300 每保單年度最多90日 |
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| 身故恩恤賠償 | $8,800 | $8,800 | 每份保單 $15,000 | 每保單 $8,000 | $10,000 | / | / |
| 意外死亡賠償 | $8,800 | $8,800 | / | 每保單 $8,000 | $10,000 | / | / |
| 捐血恩恤惠益(身故賠償) | $4,400 | $4,400 | / | / | / | / | / |
| 醫療意外事故賠償 | $88,000 | $88,000 | 每份保單 $60,000 | 每保單 $88,000 | $100,000 | / | / |
| 個人療程管理服務 | 適用 | 適用 | / | / | / | / | / |
| 中醫癌症治療 | / | / | / | 每次$400 每保單年度最多15 次（每日1 次） • 出院 / 訂明非手術癌症治療後90 日內 |
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| 妊娠期併發症 | / | / | / | 有 | / | / | / |
| 特別獎賞 | / | / | / | / | 每日$300 每保單年度最多180 日 |
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| 隔離病房 | / | / | / | / | 每日$1,100 | / | / |
| 加床費用 | / | / | / | / | / | 全額賠償 | / |
| 手術及癌症復康保障 | / | / | / | / | / | 共同保險: 20% 每次$600，下列每項服務每保單年度最多5次: (i) 心理輔導 (只限診症費) (ii) 營養諮詢 (只限診症費) (iii) 言語治療 (只限診療費) (iv) 職業治療 (只限診療費) (v) 中醫及針灸治療 |
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| 日間手術現金津貼 | / | / | / | / | / | 每宗日間手術 $1,000 | / |
| 第二索償現金津貼保障 | / | / | / | / | / | 每宗索償$1,000 | / |
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| 新造保單基本保費（年繳） | AIA | AIA | AXA | 保誠 | 宏利 | 三井住友 | 信諾 |
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| AIA自願醫保靈活計劃-普通房(網絡保障) | AIA自願醫保靈活計劃-普通房(非網絡保障) | 真智安心醫療保障-標準 | 保誠靈活自主醫保計劃-普通病房 | 宏利全護航自願醫保靈活計劃-普通房 | 自願醫保計劃-優健保(計劃 A) | 信諾自願醫保系列–靈活計劃（附加保障） | |
| 男性，25 – 39 歲 | $3,600 – $5,000 | $3,600 – $5,000 | $2,000 – $2,900 | $2,400 – $3,700 | $2,100 – $2,900 | $7,000 – $8,300 | $3,727 – $5,015 |
| 女性，25 – 39 歲 | $4,700 – $7,500 | $4,700 – $7,500 | $2,500 – $4,000 | $2,900 – $4,700 | $2,400 – $4,100 | $7,000 – $8,300 | $3,727 – $5,015 |
註：由於保柏暫時未有參與靈活計劃，故略
從表一可見，相比起標準計劃較為統一的項目內容，靈活計劃內的條款確實靈活得多，即使在基本保障範圍內的變動亦非常明顯，當中AIA更細分為「網絡保障」及「非網絡保障」，在「網絡保障」下可享有更高的賠償上限。
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仔細觀察基本保障範圍細項的內容就可發現，即使是同一項目，不同保單的索賠上限差距都可以好誇張，以下是幾個差距比較明顯的例子：
- 病房及膳食：在標準計劃下，賠償金額劃一在每日$750，而在靈活計劃中，除了因為信諾是因為以標準計劃條款來設定外，最少的安盛都有$800，最多的是三井住友，每日賠償金額高達$2,000，相差達1.5倍！
- 雜項開支：雜項開支泛指「於住院期間或在接受任何日間手術當日，就接受醫療服務所收取的雜項開支的合資格費用」，包括輸血行政費、敷料及石膏模、靜脈注射等。標準計劃的賠償額為每保單年度$14,000，來到靈活計劃各保險公司的額度都相差無幾，惟三井住友承諾提供全額賠償，比較特別。
- 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理：若然就求診次數而論，標準計劃及靈活計劃都沒有太大分別，這次比較的著眼點在於金額和保障項目上：
- 標準計劃的門診或急症診症保額為每次$580，AIA (非網絡保障)及安盛的靈活計劃保額維持在同一水平，宏利就提升至每次$1,100。
- AIA及保誠的計劃，將輔助服務如物理治療、職業治療 、言語治療和脊椎治療分拆出來，同時提供獨立計算的補償。
而在基本保障範圍外的自由度就更高，只要查看表二的欄目，內容可說是百花齊放，接下來就揀出幾個比較特別的項目跟大家分享：
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保險公司 |
項目名稱 |
內容 |
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AIA |
捐血恩恤惠益(身故賠償) |
若受保人於身故前兩年內曾捐血３次或以上，受益人將可獲得賠償。 |
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保誠 |
中醫癌症治療 |
賠償受保人接受由註冊中醫治療特定癌症所收取的開支。 |
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保誠 |
妊娠期併發症 |
賠償受保人因受保障之妊娠期併發症，而被收取之合資格費用或開支。 |
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宏利 |
隔離病房 |
如因指定傳染病入住隔離病房，可獲得超過「病房及膳食」每日賠償限額後的合資格費用。 |
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三井住友 |
加床費用 |
賠償受保人在住院時由一位家庭成員陪伴並由醫院收取之加床費用。 |
除了上述較為特殊的項目，今次挑選出來的大部份保單亦提供了相對「正路」的保障，例如腎臟透析治療、意外門診治療、醫療意外事故等，不過補償金額就不盡相同，詳情可參閱各保單條文。
總的來說，相比起標準計劃，靈活計劃提供的保障確實較多，不過要留意的是，保單內提供的保障項目，絕大部份需滿足指定條件才可申請索償，在購買前記得先向保險公司了解清楚所有細則條文。另一方面，保障越全面的靈活計劃保費亦相對較高，是否「有貴買貴」，就要看你自身需要及財政能力了。
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標準計劃 |
內容 |
靈活計劃 |
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介乎１５天至８０歲 |
投保對象年齡 |
介乎１５天至８０歲 |
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一經投保，保險公司保證續保至１００歲，不會因受保人於保單生效後的健康狀况變化而有所改變 |
續保條件 |
一經投保，保險公司保證續保至１００歲，不會因受保人於保單生效後的健康狀况變化而有所改變 |
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２４ |
可供選擇認可產品數量 |
８７ |
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４２萬港元 |
每年索償限額 |
不定，部份保單不設每年索償限額 |
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保障條款內容及金額均大致相同 |
基本保障範圍 |
保障條款內容相近，不過保險公司可自行調整保額 |
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不一定需要提供 |
其他額外保障 |
大多數都會提供，每份保單的額外保障都有差異 |
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⇒ 【自願醫保計劃攻略包】有咩著數、保障、扣幾多稅一睇就知！
⇒ 【自願醫保計劃利弊】VHIS有何利弊？投保著數、伏位兩面睇
資料來源 :自願醫保計劃辦事處 https://www.vhis.gov.hk/
