自願醫保計劃(VHIS)已推出2年，傳統保險公司及Bowtie insurance等網上平台，近期都更新了VHIS的內容，到底自願醫保計劃內容和保障有什麼改變？透過自願醫保比較2021，為大家溫故知新，了解自願醫保的保障範圍，以及Bowtie自願醫保最近升級優惠好唔好！
自願醫保計劃懶人包 - 保障範圍一覽
| 自願醫保計劃保障範圍 | |
| 投保歲數 | 允許80歲以下的人士投保，而且更保證可續保到100歲 |
| 索償上限 | 不設終身索償上限 |
| 隱疾 | 第二年已經可得25%賠償、第三年可獲50%賠償、第四年開始則能夠取得全面賠償 |
| 先天性疾病 | 年滿8歲以後出現/確診的先天性疾病，檢測及治療都可以受到保障 |
| 精神問題 | 可賠償本地醫院的精神科病房中留醫的相關費用 |
| 日間手術 | 內窺鏡、電腦斷層掃描、磁力共振掃描、正電子放射斷層掃描等診斷影像檢測等 |
| 非手術癌症治療 | 用於癌症治療的化療、放射性治療、標靶治療等 |
自願醫保續保年齡
一般提供給長者的保險計劃選擇不多，坊間較少有可以給65歲以上的長者首次投保的產品。就算長者年齡未超過投保年齡限制，投保機會也比較低，例如長者有高血壓和高血糖，則已經可能無法成功投保。
政府的自願醫保計劃於保障範圍上，則可以允許80歲以下的人士投保，而且更保證可續保到100歲，不設終身索償上限，保險公司不可因年齡等問題從新進行核保。
所以，在年齡方面，自願醫保計劃的保障範圍相當大，確保投保人在老年階段也能得到充足的醫療保障。如果家中年長一輩之前從未買過保險，不妨考慮申請自願醫保計劃，雖然保費會較年輕人貴，但提供的保障卻比起坊間的醫保計劃更為理想。
自願醫保隱疾保障
一些人士在買保險時並未發現自己有患病，因為坊間一般保險計劃未能對這些「未知的」已有疾病做出保障，所以往往到病發時才發現自己不能獲得理賠。自願醫保計劃則能夠專門針對這些隱疾做出保障，自願醫保在保單生效的頭三年等候期提供部分保障，除了第一年不獲任何賠償，第二年已經可得25%賠償，第三年可獲50%賠償，第四年開始則能夠取得全面賠償。
目前一些保險公司也允許對不屬於欺詐類型的未知已有病症進行理賠，但是具體程序也視不同公司和不同情況而定，一般投保人未必能夠清楚了解細節。自願醫保清晰的條款則可以明確保障投保人，「未知的」已有疾病也可以獲得賠償。
自願醫保先天性疾病保障
先天性疾病也在自願醫保計劃的承包範圍之內。投保人在年滿8 歲以後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療都可以受到保障，是一般醫保計劃未能滿足的，而有關償款安排與上文提及的「未知的」已有疾病相同。
自願醫保精神問題保障
心理疾病是香港最常見的疾病之一，不少香港人飽受精神問題困擾，但現時大部分的保險產品都未有相關的保障。自願醫保計劃規定不可拒保精神病及與心理問題有關的疾病，而且可賠償本地醫院的精神科病房中留醫的相關費用，幫助患者獲得更多保障。
自願醫保日間手術及指定非手術癌症治療
自願醫保計劃的產品也包括了日間手術和非手術癌症治療保障。日間手術即非住院情況下進行的外科手術，包括內窺鏡。此外，電腦斷層掃描、磁力共振掃描、正電子放射斷層掃描等診斷影像檢測也在保障範圍之內。另一方面，指定非手術癌症治療包括用於癌症治療的化療、放射性治療、標靶治療等，清晰確定可以為投保者提供相對全面的保障。
由此可見，自願醫保計劃的產品比市面上多數保險計劃保障範圍更廣，尤其為長者和體弱者提供進一步保障，市面上一般的醫保計劃未必能完全滿足，大家可以因應自己的需要考慮是否購買。
自願醫保小貼士
自願醫保(標準/靈活計劃)保障多種先天/隱性/後天疾病，在入院做手術前，醫生會建議/轉介病人接受身體檢查，診斷患者所患疾病及病情。這些體檢費用未必可以claim自願醫保，所以建議大家揀一個選擇多、有折扣優惠的網購平台，網上預約做體檢，可以用更抵價錢驗身，部份再送獨家禮品。
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延伸閱讀 |
自願醫保比較：Bowtie好唔好？
對比坊間常見的醫療保險，自願醫保在投保年齡、續保年齡、保障範圍的標準更為統一，並且需經食衛局認可和監管，保險產品條款更加透明。此外，自願醫保還可以扣稅，每課稅年度每名受保人可扣稅高達HK$8,000。自願醫保面世2年來，越來越多實體和虛擬保險公司加入銷售行列，仍未購買自願醫保的你，應該如何選擇呢？坊間熱選的Bowtie自願醫保好唔釨？
Bowtie自願醫保升級項目
Bowtie insurance的自願醫保主要有入門首選的「標準計劃」、性價比較高的「靈活計劃(基本)」及加大保障額的「靈活計劃(升級)」，每年保障額由HK$420,000起、每月保費由HK$109起。早前(4月1日)Bowtie自願醫保升級部份保障項目，讓投保人可享更高賠償額，以下為大家簡介部份升級項目：
| Bowtie 靈活計劃 – 基本計劃 |
Bowtie 靈活計劃 – 升級計劃 |
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| 病房及膳食 | HK$880/日 → HK$1,100/日 |
HK$2,000/日 → HK$2,220/日 |
| 主診醫生巡房費 | HK$750/日 → HK$960/日 |
HK$1,500/日 → HK$2,000/日 |
| 麻醉科醫生費 及手術室費 (每項手術) |
外科醫生費35%升級固定保障額： 複雜手術 – HK$17,500 大型手術 – HK$8,750 中型手術 – HK$4,400 小型手術 – HK$1,750 |
外科醫生費35%升級固定保障額： 複雜手術 – HK$26,250 大型手術 – HK$13,150 中型手術 – HK$6,600 小型手術 – HK$2,650 |
| 善終及紓緩治療 | 不適用 → HK$20,000/年 | 不適用 → HK$40,000/年 |
從以上升級可見，Bowtie自願醫保針對以往較易超出賠償上限的項目──病房及膳食、主診醫生巡房費、麻醉科醫生費及手術室費，減輕投保人須自行支付的金額。此外，「善終及紓緩治療」是今年4月新增、坊間較少見的保障項目，讓末期病患投保人享用更好的服務。其實除了Bowtie，多間提供自願醫保的機構，在2021年都升級旗下產品的保障項目，例如AIA(3月15日生效)、安聯(4 月1日生效)、AXA(3月22日生效)及中銀(4月1日生效)等，有關升級詳情，大家可以參考官方網站的認可標準計劃名單及認可靈活計劃名單。
自願醫保小貼士
新冠肺炎疫情肆虐，一旦「中招」，自願醫保不保障患者住院和醫療費用。為接種新冠疫苗，許多人都需要接受打疫苗前檢查，評估三高問題會否增加疫苗副作用；至於接種疫苗後，也需要接受抗體測試評估疫苗抗體水平，作為日後通關及出入境之用，這些費用也不能以自願醫保來claim錢，大家可透過健康網購health.ESDlife預約做相關體檢，部份打針前/打針後體檢可享折扣優惠！
自願醫保可以claim身體檢查嗎？
自願醫保主要保障投保人住院、手術費、非手術癌症治療、精神治療及門診腎臟透析(洗腎)，也覆蓋部份身體檢查──經主診醫生建議/轉介下進行的「診斷成像檢測」，包括電腦斷層掃描(CT Scan)、磁力共振掃描(MRI Scan)、正電子放射斷層掃描(PET Scan)、PET-CT組合及PET-MRI組合。
不過提提大家，自願醫保就診斷成像檢測並非100%賠償，而是採用「共同保險」賠償方式，即是保險公司會賠償一部份體檢費用，剩下的要由投保人自行(公司保險/個人保險/自費)承擔。
