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【自願醫保比較(一)】VHIS標準/靈活計劃保障範圍應該點睇?附保單比較

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自願醫保計劃(VHIS)已經正式在4月1日實施,看過之前一系列自願醫保的相關報導,相信你對計劃內容已經有一定認識。隨著各保險公司公開醫保計劃的詳情,今次就為大家拆解下,在標準計劃及靈活計劃當中的保障範圍有何差異!

自願醫保保障範圍比較


 

 


【標準計劃】原來都有分別?

 

雖然在產品設計方面,不同保險公司的標準計劃內容都大致相同,只是政府亦容許保險公司在「符合自願醫保的最低合規要求」下,加上少數被允許的輕微改動,例如更長的冷靜期。這類改動的前提是「必須讓消費者的保障獲得提升」,換言之任何縮短期限的改動均屬無效,而此規則在【靈活計劃】下亦同樣成立。

 

除此之外,保險公司亦可於計劃中加入不多於10%計劃精算價值的「其他保障」(以所有年齡和性別的平均值計算)。不過未必每個計劃都包含「其他保障」,消費者在選購前不妨多加留意。

 

大標準計劃保單比較(4月17日更新)

<<左右滑動表格以查看更多詳情>>

保障項目 AIA AXA 保誠 宏利 三井住友 信諾
AIA
AXA
Prudential 保誠
Manulife 宏利
MSIG
Cigna 信諾環球
自願醫保標準計劃 AXA安盛守慧醫療保障 保誠自主醫保計劃 宏利愛守護自願醫保標準計劃 自願醫保計劃-適健保 信諾自願醫保系列-標準計劃
病房及膳食 每日 $750
每保單年度最多 180 日

雜項開支 每保單年度 $14,000

主診醫生巡房費 每日 $750
每保單年度最多 180 日

專科醫生費 每保單年度 $4,300

深切治療 每日 $3,500
每保單年度最多 25 日

外科醫生費 每項手術,按手術表劃分的手術分類 -
• 複雜 $50,000
•大型 $25,000
• 中型 $12,500
• 小型 $5,000

麻醉科醫生費 外科醫生費的 35%

手術室費 外科醫生費的 35%

訂明診斷成像檢測 每保單年度 $20,000
設 30% 共同保險

訂明非手術癌症治療 每保單年度 $80,000

入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理 每次 $580,每保單年度 $3,000
• 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症
• 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診

精神科治療 每保單年度 $30,000

 
標準保費已涵蓋的其他保障 1. 身故恩恤賠償:$8,800 1. 恩恤身故賠償:每份保單$10,000 1. 恩恤身故保障:每保單 $8,000 1. 特別獎賞:每日$150(
每保單年度最多180 日)
2. 恩恤身故賠償:每保單$10,000
3. 意外身故賠償:每保單$10,000
4. 醫療事故身故賠償:每保單$100,000
1. 日間手術現金津貼:
每宗日間手術 $1,000
2. 第二索償現金津貼保障:每宗索償 $1,000
/
   

新造保單基本保費

(年繳)

 
男性,25 – 39 歲 $1,800 – $2,400 $1,700 – $2,700 $2,100 – $3,100 $1,700 – $2,300 $4,100 – $4,900 $2,192 – $2,922
女性,25 – 39 歲 $2,500 – $3,500 $2,000 – $2,700 $2,500 – $4,200 $2,000 – $3,300 $4,100 – $4,900 $2,192 – $2,922

 

今次的比較,主要是以保險市場佔有率較高的7間保險公司,分別是AIA、AXA、保柏、保誠、宏利、三井住友以及信諾所提供的自願醫保內容為標準。

 

由上表可見,7款標準計劃保單的基本保障項目完全一樣,唯一有分別的地方就在於「其他保障」

恩恤身故賠償 AIA、AXA、保誠、宏利、三井住友
特別獎賞 宏利
意外身故賠償 宏利
醫療事故身故賠償 宏利
日間手術現金津貼 三井住友
第二索償現金津貼保障 三井住友

 

正正是因為每份標準計劃保單「其他保障」的分別,區分了保單在保障範圍上的差異。至於哪一份標準計劃最適合你的需要,就要做定功課啦!

 

⇓延伸閱讀,即Click了解更多⇓
【自願醫保保障範圍】VHIS保障範圍大!長者、病人、人人可投保?

 

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【靈活計劃】保障大好多?

 

如果嫌標準計劃每年索償限額上限42萬港元太少,又或是想獲得額外保障,可以選擇【靈活計劃】或者另行購買附加保障,保障的項目更多元化,例如腎臟透析治療、中醫癌症治療以至是住院陪床等不同服務;當然收費普遍會較標準計劃更高,謹記想清楚自己是否有這些需要再購買,既慳錢亦更實際。

 

靈活計劃保單比較以標準/普通房(最基本)計劃為例

 

表一:基本保障項目(4月17日更新)

<<左右滑動表格以查看更多詳情>>

基本保障項目 AIA AIA AXA 保誠 宏利 三井住友 信諾
AIA
AIA
AXA
Prudential 保誠
Manulife 宏利
MSIG
Cigna 信諾環球
AIA自願醫保靈活計劃-普通房(網絡保障) AIA自願醫保靈活計劃-普通房(非網絡保障) 真智安心醫療保障-標準 保誠靈活自主醫保計劃-普通病房 宏利全護航自願醫保靈活計劃-普通房 自願醫保計劃-優健保(計劃 A) 信諾自願醫保系列–靈活計劃(附加保障) 
病房及膳食 每日$1,100
每保單年度最多180日
每日$1,000
每保單年度最多180日
每日$800
每保單年度最多180 日
每日$960
每保單年度最多180 日
每日$1,100
每保單年度最多180 日
每日$2,000
每保單年度最多 180 日
每日 $750
每保單年度最多180 日 
雜項開支 每保單年度$15,000 每保單年度$14,000 每保單年度 $14,000 每保單年度 $18,000 每保單年度$15,000 全額賠償 每保單年度 $14,000 
主診醫生巡房費 每日$1,100
每保單年度最多180日
每日$1,000
每保單年度最多180日
每日$750
每保單年度最多180 日
每日$960
每保單年度最多180 日
每日$900
每保單年度最多180 日
每日$2,000
每保單年度最多 180 日
每日 $750
每保單年度最多180 日 
專科醫生費 每保單年度$4,600 每保單年度$4,300 每保單年度 $4,300 每保單年度 $4,300 每保單年度$4,300 全額賠償 每保單年度 $4,300 
深切治療 每日$4,480
每保單年度最多25日
每日$3,740
每保單年度最多25日
每日$3,500
每保單年度最多90 日
每日$3,500
每保單年度最多90 日
每日$4,200
每保單年度最多25 日
全額賠償 每日 $3,500
每保單年度最多25 日 
外科醫生費 每項手術限額,按手術表劃分的手術分類 –
• 複雜 $55,000
• 大型 $27,500
• 中型 $13,750
• 小型 $5,500
每項手術限額,按手術表劃分的手術分類 –
• 複雜 $50,000
• 大型 $25,000
• 中型 $12,500
• 小型 $5,000
每項手術,按手術表劃分的手術分類
• 複雜 $50,000
• 大型 $25,000
• 中型 $12,500
• 小型 $5,000
每項手術,按手術表劃分的手術分類–
• 複雜 $50,000
• 大型 $25,000
• 中型 $12,500
• 小型 $5,000
每項手術,按手術表劃分的手術分類–
• 複雜 $52,500
• 大型 $26,250
• 中型 $13,125
• 小型 $5,250
每項手術,按手術表劃分的手術分類 -
• 複雜 $320,000
• 大型 $160,000
• 中型 $80,000
• 小型 $32,000
每項手術,按手術表劃分的手術分類–
• 複雜 $50,000
• 大型 $25,000
• 中型 $12,500
• 小型 $ 5,000 
麻醉科醫生費 外科醫生費賠償額的35% 外科醫生費賠償額的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 
手術室費 外科醫生費賠償額的35% 外科醫生費賠償額的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 外科醫生費的35% 
訂明診斷成像檢測 每保單年度$22,000
設30%共同保險
每保單年度$20,000
設30%共同保險
每保單年度 $20,000
設30% 共同保險
每保單年度 $20,000
設30% 共同保險
每保單年度$25,000
設 30% 共同保險
每保單年度 $20,000
設20%共同保險
每保單年度 $20,000
設30% 共同保險 
訂明非手術癌症治療 每保單年度$96,000 每保單年度$80,000 每保單年度 $80,000 每保單年度 $80,000 每保單年度$80,000 每保單年度 $100,000 每保單年度 $80,000 
入院前或出院後 / 日間手術前後
的門診護理
•入院前/日間手術前的門診
或急症診症
最多1次,每次$848
•出院後/日間手術後的跟進門診
診症、處方西藥、敷藥、診斷檢測
最多3次,每次$848
•其他跟進門診,例:物理治療、職業治療、言語治療、脊椎治療
最多3次,每次$640
•入院前/日間手術前的門診
或急症診症
最多1次,每次$580
•出院後/日間手術後的跟進門診
診症、處方西藥、敷藥、診斷檢測
最多3次,每次$580
•其他跟進門診,例:物理治療、職業治療、言語治療、脊椎治療
最多3次,每次$580
每次$580,每保單年度 $3,000
• 住院 / 日間手術前最多1 次門診或急症診症
• 出院 / 日間手術後90 日內最多3 次跟進門診
每次$750,每保單年度 $3,000
• 住院 / 日間手術前最多1 次門診或急症診症
• 出院 / 日間手術後90 日內最多3 次跟進門診

輔助服務(物理治療/ 職業治療 / 言語治療 /脊椎治療)
每次$750,每保單年度最多10 次
• 住院 / 日間手術前最多1 次診治
• 出院 / 日間手術後90 日內的診治
每次$1,100,每保單年度$16,000
• 住院 /日間手術前最多1 次門診或急症診症
• 出院 /日間手術後90 日內最多10 次跟進門診
每次$800,每保單年度 $4,000
• 住院 /日間手術前最多1次門診或急症診症
• 出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診
每次$580,每保單年度 $3,000
• 住院 / 日間手術前最多1 次門診或急症診症
• 出院 / 日間手術後90 日內最多3 次跟進門診 
精神科治療 每保單年度$33,000 每保單年度$30,000 每保單年度 $30,000 每保單年度 $30,000 每保單年度$30,000 每保單年度 $30,000  每保單年度 $30,000

 

表二:基本保障外之項目(4月17日更新)

<<左右滑動表格以查看更多詳情>>

基本保障外之項目 AIA AIA AXA 保誠 宏利 三井住友 信諾
AIA
AIA
AXA
Prudential 保誠
Manulife 宏利
MSIG
Cigna 信諾環球
AIA自願醫保靈活計劃-普通房(網絡保障) AIA自願醫保靈活計劃-普通房(非網絡保障) 真智安心醫療保障-標準 保誠靈活自主醫保計劃-普通病房 宏利全護航自願醫保靈活計劃-普通房 自願醫保計劃-優健保(計劃 A) 信諾自願醫保系列–靈活計劃(附加保障) 
腎臟透析 每保單年度$60,000 每保單年度$50,000 每保單年度 $50,000 每保單年度 $80,000 每保單年度$50,000 每保單年度 $100,000 每保單年度 $30,000 
手術後家中每日看護費用賠償 每次$424
每保單年度$8,280
在出院後31天內,最多15次的家中看護賠償
每次$353
每保單年度$6,900
在出院後31天內,最多15次的家中看護賠償
/ 每次$600
每保單年度最多15 次(每日1 次)
• 出院 / 日間手術後31 日內
每次$660,每保單年度$13,000
• 出院後 90 日內最多15 次看護家居到訪
全額賠償
每保單年度最多 180 日
 /
急症門診治療費用賠償(只限意外) $7,920
每次受傷之最高賠償額
$6,600
每次受傷之最高賠償額
每保單年度 $5,000 每次受傷 $5,600 每保單年度$6,600 /  /
住院陪床費 每日$320
每保單年度最多90日
每日$180
每保單年度最多90日
/ 每日$600
每保單年度最多180 日
每日全數保障 /  /
優化賠償津貼惠益 每日$300
每保單年度最多90日
每日$300
每保單年度最多90日
/ / / /  /
身故恩恤賠償 $8,800 $8,800 每份保單 $15,000 每保單 $8,000 $10,000 /  /
意外死亡賠償 $8,800 $8,800 / 每保單 $8,000 $10,000 /  /
捐血恩恤惠益(身故賠償) $4,400 $4,400 / / / /  /
醫療意外事故賠償 $88,000 $88,000 每份保單 $60,000 每保單 $88,000 $100,000 /  /
個人療程管理服務 適用 適用 / / / /  /
中醫癌症治療 / / / 每次$400
每保單年度最多15 次(每日1 次)
• 出院 / 訂明非手術癌症治療後90 日內
/ /  /
妊娠期併發症 / / / / /  /
特別獎賞 / / / / 每日$300
每保單年度最多180 日
/  /
隔離病房 / / / / 每日$1,100 /  /
加床費用 / / / / / 全額賠償  /
手術及癌症復康保障 / / / / / 共同保險: 20%
每次$600,下列每項服務每保單年度最多5次:
(i) 心理輔導 (只限診症費)
(ii) 營養諮詢 (只限診症費)
(iii) 言語治療 (只限診療費)
(iv) 職業治療 (只限診療費)
(v) 中醫及針灸治療
 /
日間手術現金津貼 / / / / / 每宗日間手術 $1,000  /
第二索償現金津貼保障 / / / / / 每宗索償$1,000  /

 

表三:新造保單基本保費(年繳)(4月17日更新)

<<左右滑動表格以查看更多詳情>>

新造保單基本保費(年繳) AIA AIA AXA 保誠 宏利 三井住友 信諾
AIA
AIA
AXA
Prudential 保誠
Manulife 宏利
MSIG
Cigna 信諾環球
AIA自願醫保靈活計劃-普通房(網絡保障) AIA自願醫保靈活計劃-普通房(非網絡保障) 真智安心醫療保障-標準 保誠靈活自主醫保計劃-普通病房 宏利全護航自願醫保靈活計劃-普通房 自願醫保計劃-優健保(計劃 A) 信諾自願醫保系列–靈活計劃(附加保障) 
男性,25 – 39 歲 $3,600 – $5,000 $3,600 – $5,000 $2,000 – $2,900 $2,400 – $3,700 $2,100 – $2,900 $7,000 – $8,300 $3,727 – $5,015
女性,25 – 39 歲 $4,700 – $7,500 $4,700 – $7,500 $2,500 – $4,000 $2,900 – $4,700 $2,400 – $4,100 $7,000 – $8,300 $3,727 – $5,015

註:由於保柏暫時未有參與靈活計劃,故略

 

從表一可見,相比起標準計劃較為統一的項目內容,靈活計劃內的條款確實靈活得多,即使在基本保障範圍內的變動亦非常明顯,當中AIA更細分為「網絡保障」及「非網絡保障」,在「網絡保障」下可享有更高的賠償上限。

 

⇓延伸閱讀,即Click了解更多⇓

【自願醫保邊間好?】7大保險公司計劃詳情及比較

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仔細觀察基本保障範圍細項的內容就可發現,即使是同一項目,不同保單的索賠上限差距都可以好誇張,以下是幾個差距比較明顯的例子:

 

  • 病房及膳食:在標準計劃下,賠償金額劃一在每日$750,而在靈活計劃中,除了因為信諾是因為以標準計劃條款來設定外,最少的安盛都有$800,最多的是三井住友,每日賠償金額高達$2,000,相差達1.5倍!

 

  • 雜項開支:雜項開支泛指「於住院期間或在接受任何日間手術當日,就接受醫療服務所收取的雜項開支的合資格費用」,包括輸血行政費、敷料及石膏模、靜脈注射等。標準計劃的賠償額為每保單年度$14,000,來到靈活計劃各保險公司的額度都相差無幾,惟三井住友承諾提供全額賠償,比較特別。

 

  • 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理:若然就求診次數而論,標準計劃及靈活計劃都沒有太大分別,這次比較的著眼點在於金額和保障項目上:
  1. 標準計劃的門診或急症診症保額為每次$580,AIA (非網絡保障)及安盛的靈活計劃保額維持在同一水平,宏利就提升至每次$1,100。
  2. AIA及保誠的計劃,將輔助服務如物理治療、職業治療 、言語治療和脊椎治療分拆出來,同時提供獨立計算的補償。

 


自願醫保基本計劃保障範圍

 

而在基本保障範圍外的自由度就更高,只要查看表二的欄目,內容可說是百花齊放,接下來就揀出幾個比較特別的項目跟大家分享:

 

保險公司

項目名稱

內容

AIA

捐血恩恤惠益(身故賠償)

若受保人於身故前兩年內曾捐血3次或以上,受益人將可獲得賠償。

保誠

中醫癌症治療

賠償受保人接受由註冊中醫治療特定癌症所收取的開支。

保誠

妊娠期併發症

賠償受保人因受保障之妊娠期併發症,而被收取之合資格費用或開支。

宏利

隔離病房

如因指定傳染病入住隔離病房,可獲得超過「病房及膳食」每日賠償限額後的合資格費用。

三井住友

加床費用

賠償受保人在住院時由一位家庭成員陪伴並由醫院收取之加床費用。

 

除了上述較為特殊的項目,今次挑選出來的大部份保單亦提供了相對「正路」的保障,例如腎臟透析治療意外門診治療醫療意外事故等,不過補償金額就不盡相同,詳情可參閱各保單條文。

 

總的來說,相比起標準計劃,靈活計劃提供的保障確實較多,不過要留意的是,保單內提供的保障項目,絕大部份需滿足指定條件才可申請索償,在購買前記得先向保險公司了解清楚所有細則條文。另一方面,保障越全面的靈活計劃保費亦相對較高,是否「有貴買貴」,就要看你自身需要及財政能力了。

 


標準計劃VS靈活計劃保障範圍簡單比較

 

標準計劃

 內容

靈活計劃

介乎15天至80歲

投保對象年齡

介乎15天至80歲

一經投保,保險公司保證續保至100歲,不會因受保人於保單生效後的健康狀况變化而有所改變

續保條件

一經投保,保險公司保證續保至100歲,不會因受保人於保單生效後的健康狀况變化而有所改變

24

可供選擇認可產品數量
(以產品編號計)

87

42萬港元

每年索償限額

不定,部份保單不設每年索償限額

保障條款內容及金額均大致相同

基本保障範圍

保障條款內容相近,不過保險公司可自行調整保額

不一定需要提供

其他額外保障

大多數都會提供,每份保單的額外保障都有差異

 

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⇓延伸閱讀,即Click了解更多⇓

【自願醫保邊間好?】7大保險公司計劃詳情及比較

⇒ 【自願醫保計劃攻略包】有咩著數、保障、扣幾多稅一睇就知!

⇒ 【自願醫保計劃利弊】VHIS有何利弊?投保著數、伏位兩面睇

 

資料來源 :自願醫保計劃辦事處 https://www.vhis.gov.hk/

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