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【自願醫保計劃利弊】VHIS有何利弊?投保著數、伏位兩面睇

#健康專題
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自願醫保計劃(VHIS)已於2019年4月1日實施,是政府第一次對醫療保險實施規範,而且保單持有人更可以享有稅務優惠。究竟自願醫保計劃抵唔抵用,是夠應該將自己現有的醫保計劃轉為自願醫保?自願醫保又有什麼優勢和問題?本文為你詳細分析申請自願醫保計劃的利弊,等大家可以預先了解清楚!

 

自願醫保計劃利弊一覽表

 


 


自願醫保4大好處一覽表

 

自願醫保計劃好處 
  1. 年齡:   80歲前可投保, 保證續保至100歲
  2. 終身可獲保障總額:   無上限
  3. 保障範圍:   比一般保險公司計劃內容更廣闊
  4. 優惠:   可扣税

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自願醫保保障範圍比坊間醫保大

 

 好處80歲前均可投保

 

一般來說保險公司都只接受65歲前人士投保,65歲後的長者想買保險很可能不獲得批准。自願醫保計劃容許80歲前的人士投保,更保證續保到100歲,保險公司不能從新核保。所以,如果家裡有老人家未買保險,則可以考慮申請自願醫保計劃,鼓勵長者去私立醫院和私人診所求醫。

 

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 【自願醫保保障範圍】VHIS保障範圍大!長者、病人、人人可投保?

 

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 好處二:不設終身索償上限

 

一般的醫保計劃都設有終身可獲保障總額的上限,亦即時說如果不幸病痛較多,到了索償總額上線,保險公司可能會拒絕續保。自願醫保計劃則考慮到體弱朋友的需要,自保單日生效起,不論受保人健康狀況發生任何變化或曾提出索償,都不設終身索償上限,每年都可以獲得賠償。

 

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【自願醫保邊間好?】7大保險公司計劃詳情及比較

 

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 好處三:保障範圍夠廣闊

 

保障範圍比坊間醫保更大,包括「未知的」已有疾病、先天性疾病及精神病。在投保時未知的已有病症一般不受保障,對於患有當時未知的已有疾病及先天病的人士,就算成功投保,賠償時也容易出現阻滯,而自願醫保計劃正好可以彌補此缺失。另外,自願醫保保障範圍包括投保人於年滿8 歲後出現或確診的先天性疾病的檢測和治療,都是一般醫保計劃未能滿足的。

 

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 【自願醫保比較(一)】VHIS標準/靈活計劃保障範圍應該點睇?附保單比較

 

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 好處四保單可以扣稅

 

買了自願醫保的人士可以獲得薪俸稅和個人入息課稅的扣除額,每名受保人的最高保費扣稅額是8,000元。如果為家人購買自願醫保,家人的保費扣稅額也可以轉移到投保人身上。自願醫保計劃沒有設定投保人可為家人購買的人數上限,也即時說如果幫家人買保險就可以有“多買多扣稅”的優惠。如果假設個人所得稅在15%左右,即變相代表投保可以打85折。

 

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雖然自願醫保計劃有不少獨有特點,對長者和體弱多病的人士更加有一定吸引力,不過在購置保險前也要留意一下幾點:

 

自願醫3大不可忽略的問題

<<左右滑動表格以查看更多詳情>>

 

自願醫保計劃問題
  1. 保障範圍:  標準計劃對於較複雜的手術和治療難以賠足
  2. 保費:  於錢上未至於特別平
  3. 扣税:  有上限, 最多為$8000

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自願醫保計劃問題列表

 問題一大病保障不足

 

自願醫保分為兩個計劃——標準計劃(Standard Plan)和靈活計劃(Flexi Plan)。

 

標準計劃的條款由政府訂立,按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障,每年標準計劃的賠償額上限是42萬港元,其中病房及膳食費每日750元,小型、中型、大型及複雜手術獲賠上限分別為5,000、12,500、25,000及50,000元,麻醉費及手術室費按外科醫生費的35%,專科醫生費每保單年度為4,300元,雜費每年保障額為14,000元。

 

這些保障都類似現時保險公司基本的醫保計劃。如果是小型手術、小病小痛則尚可應付,但對於一些較複雜的手術和治療,如癌症治療,自願醫保保障便未必足夠,到時將難以賠足。如果希望有更高的保障額,則可考慮之後保險公司推出的保障較高的靈活計劃。

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 問題:保費不算吸引

 

另一個大家比較關注的問題就是自願醫保計劃的保費是否夠平。根據坊間資料,標準計劃每年保費並不算便宜,5至24歲約2,000至2,400元,40至44歲約4,000元,但到60至64歲時,保費已升至近10,000元。

 

平均來說每年的保費約4,800元,比市面上同類的醫保計劃還要貴約15%。保險公司推出的靈活計劃雖然能涵蓋基礎計劃的所有責任,而且保障額會較高,但同時保費亦會更貴。

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 問題三扣稅有額度

 

自願醫保的扣稅優惠雖然吸引,不過額度不算多,每個投保人每年最多可享8,000元扣減額。如果是年輕人投保,並且只為自己購置,保費可能不足3,000元,未必明顯幫助減輕稅務負擔。

 

總括而言,自願醫保計劃下的保單比起市面上其他醫保產品的確有優勝之處,但是否適合自己,則仍然考慮年齡、經濟能力、健康狀況、本身是否有購置任何保險計劃等因素再作決定。

 

 

資料來源:食物及衛生局

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