自願醫保（VHIS）的原意是將病人分流至私營醫療系統，若然你擔心標準計劃提供的保障不足讓你享用私院的服務，靈活計劃應該會是較佳的選擇。只是大多數自願醫保靈活計劃產品，都會按病房類型來訂出不同醫療開支的賠償金額。那麼這些病房類型的差異，對你得到的保障影響有多大？
在自願醫保計劃辦事處官網的靈活計劃頁面，就能一覽所有VHIS的靈活計劃產品，從中就可發現，有部份保險公司，如AIA、宏利會在名稱上直接標明計劃適用房間，其他就會按級別來劃分。不過一般來說，都可用作對應大房（普通房）、半私家房和私家房 ３ 個等級。在花多眼亂的計劃中，要怎樣才可找到適合自己的產品？
在開始挑選前，當然要先講解「病房三級制」的分別，一般定義為：
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普通房 |
設有多於兩張病床的病房，通稱大房 |
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半私家房 |
設有共用浴室的單人或雙人病房 |
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私家房 |
設有獨立浴室的單人病房 |
除了環境舒適度的分別，就連所有相關服務收費都會與病房類型掛勾，由住院期間的醫生費、手術費以至電子掃瞄等，即使是同一個項目，都會因此而有所分別，今次為大家帶來兩家本地私院的收費表，讓你有個基本概念：
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| 養和醫院(2018年8月1日起生效) | |||||
| 病房類型 | 入住費用 | 醫生巡房費 | 手術室費用 (視手術複雜程度) |
電腦掃瞄 (CT Scan) | 磁力共振 (MRI) |
| 普通房 | $1,100 - $1,700 | $1,200 | $1,500 - $39,600 | $2,940 - $18,530 | $4,910 - $33,930 |
| 半私家 | $2,400 - $3,500 | $1,800 | $1,950 - $51,480 | $3,230 - $20,380 | $5,400 - $37,320 |
| 私家房 | $3,900 - $6,700 | $3,600 | $2,400 - $63,360 | $3,530 - $22,240 | $5,890 - $40,720 |
| 套房 | $12,600 - $23,000 | / | |||
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深切治療(半私家) |
$8,500 | $3,600 | / | / | / |
| 深切治療(私家) | $12,500 | $7,200 | / | / | / |
| 深切治療(套房) | $26,500 | / | / | / | / |
| 隔離病房 | $3,100 - $3,700 | / | / | / | / |
資料來源：養和醫院網頁
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| 香港港安醫院–司徒拔道(2017年1月1日起生效) | ||||
| 病房類型 | 入住費用 | 手術室費用 (視手術複雜程度) |
電腦掃瞄 (CT Scan) |
磁力共振 (MRI) |
| 普通 (五人房) |
$750 | $3,400起 | $2,860 - $17,810 | $7,320 - $26,840 |
| 普通 (三人房) |
$900 | |||
| 半私家 (雙人房) |
$2,000 | $5,100起 | $3,760 - $23,360 | $9,600 - $35,200 |
| 半私家 (單人房) |
$2,000 - $2,200 | |||
| 私家 (單人房) |
$3,200 | $7,480起 | $4,340 - $27,010 | $11,100 - $40,700 |
| 貴賓 (單人房) |
$8,000 | |||
| 隔離病房 | $3,100 - $8,000 | / | / | / |
資料來源：香港港安醫院–司徒拔道網頁
以上價格為港元，下同
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⇒【自願醫保比較（一）】VHIS標準／靈活計劃保障範圍應該點睇？附保單比較
由此可見，如果沒買醫保就入住私院，見到帳單時肯定非常肉赤，故此當自願醫保計劃推出後，你就可按自身的負擔能力，購買醫保以便在入住私院時享有更多保障。這來分別找來AIA、AXA及宏利三份靈活計劃保單，比較一下這些計劃提供甚麼基本保障吧：
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| 保障項目 | AXA | AIA | AIA | 宏利 | ||||||||
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| AXA 真智安心醫療保障 | AIA自願醫保靈活計劃(網絡保障) | AIA自願醫保靈活計劃(非網絡保障) | 宏利全護航自願醫保靈活計劃 | |||||||||
| 標準 | 特級 | 至尊 | 普通房 | 半私家房 | 標準私家房 | 普通房 | 半私家房 | 標準私家房 | 普通房 | 半私家房 | 私家房 | |
| 病房及膳食 每保單年度最多180日 |
$800 | $1,600 | $4,500 | $1,100 | $2,400 | $4,400 | $1,000 | $2,200 | $4,000 | $1,100 | $2,300 | $4,000 |
| 雜項開支 每保單年度 |
$14,000 | $20,000 | $35,000 | $15,000 | $22,500 | $30,000 | $14,000 | $21,000 | $28,000 | $15,000 | $21,000 | $35,000 |
| 主診醫生巡房費 每日 |
每保單年度最多180日 | |||||||||||
| $750 | $1,500 | $4,500 | $1,100 | $2,400 | $4,400 | $1,000 | $2,200 | $4,000 | $900 | $1,900 | $3,900 | |
| 專科醫生費 每保單年度 |
$4,300 | $5,000 | $10,000 | $4,600 | $5,400 | $10,700 | $4,300 | $5,000 | $10,000 | $4,300 | $6,000 | $12,000 |
| 深切治療 每日 |
每保單年度最多90日 | 每保單年度最多25日 | ||||||||||
| $3,500 | $5,000 | $8,000 | $4,480 | $7,400 | $11,600 | $3,740 | $6,160 | $9,680 | $4,200 | $5,600 | $10,000 | |
| 外科醫生費 | 每項手術，按手術表劃分的手術分類 –– | |||||||||||
| • 複雜 $50,000 • 大型 $25,000 • 中型 $12,500 • 小型 $5,000 |
• 複雜 $80,000 • 大型 $40,000 • 中型 $20,000 • 小型 $8,000 |
• 複雜 $160,000 • 大型 $80,000 • 中型 $40,000 • 小型 $16,000 |
• 複雜 $55,000 • 大型 $27,500 • 中型 $13,750 • 小型 $5,500 |
• 複雜 $86,000 • 大型 $43,000 • 中型 $25,800 • 小型 $8,600 |
• 複雜 $120,000 • 大型 $60,000 • 中型 $36,000 • 小型 $12,000 |
• 複雜 $50,000 • 大型 $25,000 • 中型 $12,500 • 小型 $5,000 |
• 複雜 $75,000 • 大型 $37,500 • 中型 $22,500 • 小型 $7,500 |
• 複雜 $100,000 • 大型 $50,000 • 中型 $30,000 • 小型 $10,000 |
• 複雜 $52,500 • 大型 $26,250 • 中型 $13,125 • 小型 $5,250 |
• 複雜 $73,500 • 大型 $36,750 • 中型 $18,375 • 小型 $7,350 |
• 複雜 $105,000 • 大型 $52,500 • 中型 $26,250 • 小型 $10,500 |
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| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的35% | |||||||||||
| 手術室費 | 外科醫生費的35% | |||||||||||
| 訂明診斷成像檢測 每保單年度 |
$20,000 (設30%共同保險) |
$25,000 (設30%共同保險) |
$30,000 (設30%共同保險) |
$22,000 (設30%共同保險) |
$33,000 (設30%共同保險) |
$44,000 (設30%共同保險) |
$20,000 (設30%共同保險) |
$30,000 (設30%共同保險) |
$40,000 (設30%共同保險) |
$25,000 (設30%共同保險) |
$30,000 (設30%共同保險) |
$35,000 (設30%共同保險) |
| 訂明非手術癌症治療 每保單年度 |
$80,000 | $80,000 | $80,000 | $96,000 | $120,000 | $180,000 | $80,000 | $100,000 | $150,000 | $80,000 | $120,000 | $180,000 |
| 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理 | • 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症 • 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診 |
• 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症 (a) • 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診，包括: 診症、處方西藥、敷藥、診斷檢測 (a) 其他跟進門診：物理治療、職業治療、言語治療、脊椎治療 (b) |
• 住院/日間手術前最多1次門診或急症診症 • 出院/日間手術後90日內最多10次跟進門診 |
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| 每次$580， 每保單年度$3,000 |
每次$780， 每保單年度$5,000 |
每次$980， 每保單年度$7,000 |
a: $848 b: $640 |
a: $936 b: $700 |
a: $1,000 b: $740 |
a: $580 b: $580 |
a: $640 b: $640 |
a: $670 b: $670 |
每次$1,100 (每保單年度$16,000) | 每次$1,400 (每保單年度$20,000) | 每次$2,000 (每保單年度$29,000) | |
| 精神科治療 | $30,000 | $30,000 | $30,000 | $33,000 | $38,000 | $39,600 | $30,000 | $34,500 | $36,000 | $30,000 | $35,000 | $40,000 |
| 其他保障 | ||||||||||||
| 門診洗腎 每保單年度 |
$50,000 | $100,000 | $200,000 | $60,000 | $120,000 | $180,000 | $50,000 | $100,000 | $150,000 | $50,000 | $75,000 | $100,000 |
| 意外受傷急症門診治療 | 每保單年度 |
每次受傷 |
每保單年度 |
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| $5,000 | $10,000 | $22,000 | $7,920 | $13,200 | $19,000 | $6,600 | $11,000 | $15,840 | $6,600 | $11,000 | $15,000 | |
| 醫療疏忽事故保障 每份保單 |
$60,000 | $200,000 | $550,000 | $88,000 | $176,000 | $352,000 | $88,000 | $176,000 | $352,000 | $100,000 | $100,000 | $100,000 |
| 恩恤身故賠償 每份保單 |
$15,000 | $20,000 | $30,000 | $8,800 | $17,600 | $35,200 | $8,800 | $17,600 | $35,200 | $10,000 | $10,000 | $10,000 |
| 住院陪床 每日 |
/ | $320 | $640 | $760 | $180 | $280 | $380 | 全數保障 | ||||
| 優化賠償津貼(額外獎賞) 每日 |
/ | $300 | $600 | $1,200 | $300 | $600 | $1,200 | $300 每保單年度最多180日 |
$600 每保單年度最多180日 |
$1,200 每保單年度最多180日 |
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| 捐血恩恤惠益(身故賠償) | / | $4,400 | $8,800 | $17,600 | $4,400 | $8,800 | $17,600 | / | ||||
| 意外死亡賠償 | / | $8,800 | $17,600 | $35,200 | $8,800 | $17,600 | $35,200 | $10,000 | $10,000 | $10,000 | ||
| 環球緊急支援服務 每一旅程 |
/ | (i) 緊急醫療運送 (ii) 運返遺體 |
/ | |||||||||
| $5,000,000 | ||||||||||||
| (iii) 24小時全球電話諮詢服務 | ||||||||||||
| 已包括 | ||||||||||||
| 隔離病房 每日 |
/ | / | $1,100 | $2,300 | $4,000 | |||||||
| 出院後私家看護 | / | $8,280 | $16,320 | $37,200 | $6,900 | $13,600 | $31,000 | 每次$660 每保單年度$13,000 |
每次$960 每保單年度$19,000 |
每次$1760 每保單年度$35,000 |
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| 新造保單基本保費（年繳） | ||||||||||||
| 男性，25 – 39 歲 | $2,037 - $2,890 | $4,315 - $6,105 | $8,401 - $11,986 | $3,571.2 - $5,004.8 | $6,566.4 - $9,305.6 | $11,088 - $15,984 | $3,571.2 - $5,004.8 | $6,566.4 - $9,305.6 | $11,088 - $15,984 | $2,102 - $2,895 | $4,291 - $5,909 | $8,321 - $11,458 |
| 女性，25 – 39 歲 | $2,478 - $4,014 | $5,238 - $8,462 | $10,283 - $16,582 | $4,672 - $7,494.4 | $7,884.8 - $12,211.2 | $13,363.2 - $20,736 | $4,672 - $7,494.4 | $7,884.8 - $12,211.2 | $13,363.2 - $20,736 | $2,442 - $4,052 | $4,403 - $7,305 | $8,538 - $14,166 |
就基本保障來說，比較之下三者在保障金額上的差異並非好大，不過只要細心留意其他保障，就會發現每件靈活計劃產品的內容都不一樣，例如AIA提供環球緊急支援服務，而宏利就全數保障入院陪床費用；只是相對而言，要享有更全面的保障，保費自然就較高，挑選時記得看清楚保障條款，其次是因應自身的財政能力來選擇。
除此之外，還要一點要留意，相關保單只能入住對應的病房，住高一級隨時有手尾，例如在宏利的保單條款中，就列明了「病房級別調整因數」，住錯房保障隨時只剩25%！
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指定病房級別 |
住院的病房級別 |
病房級別調整因數 |
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普通房 |
私家房或以上 |
25% |
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普通房 |
半私家房 |
50% |
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半私家房 |
私家房或以上 |
50% |
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私家房 |
私家房以上 |
50% |
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⇒ 【自願醫保計劃攻略包】有咩著數、保障、扣幾多稅一睇就知！
即使你平時諗得有幾周詳，到萬一要入院時，才驚覺原有保險的保障不足，自己最後都要出一大筆錢，原因無他，在私院做手術的費用堪稱是天價，常見如俗稱通波仔的「經皮刺穿冠狀動脈腔內成形術」，價格可由十幾萬到40萬不等，保單的基本保額即使claim爆都還有一大段差距。想claim盡補償，在保單上再購買「額外醫療保障（Supplementary Major Medical , SMM）」是最理想的做法。
在上一篇文章都有提過額外醫療保障的原理，如果將其套用在靈活計劃保單上，操作又是否有分別？
AXA 真智安心醫療保障：額外醫療附加保障條文
<<左右滑動表格以查看更多詳情>>
| AXA 真智安心醫療保障 | |||
| 額外醫療保障條款 | 標準+額外醫療附加保障 | 特級+額外醫療附加保障 | 至尊+額外醫療附加保障 |
| 住院開支在扣除基本保障項目的賠償額後，賠償餘額之賠償百分比，受限於以下限額 | 80% (相等於 20% 共同保險) | ||
| 額外醫療附加保障的每年總限額 | 每保單年度 $116,000 | 每保單年度 $180,000 | 每保單年度 $420,000 |
| 病房及膳食 | 每日$800 (由第 181 日開始) | 每日$1,600 (由第 181 日開始) | 每日$4,500 (由第 181 日開始) |
| 主診醫生巡房費 | 每日$750 (由第 181 日開始) | 每日$1,500 (由第 181 日開始) | 每日$4,500 (由第 181 日開始) |
| 深切治療 | 每日$3,500 (由第 91 日開始) | 每日$5,000 (由第 91 日開始) | 每日$8,000 (由第 91 日開始) |
| 新造保單基本保費（年繳） | |||
| 男性，25 – 39 歲 | $3,140 - $4,420 | $6,633 - $9,325 | $12,890 - $18,316 |
| 女性，25 – 39 歲 | $3,603 - $5,602 | $7,602 - $11,790 | $14,938 - $23,138 |
由上可見，AXA在住院開支中會加入20%共同保險的條文，意即提供扣除了基本保障金額後，超出費用８折的補償；另外在病房及膳食、主診醫生巡房費及深切治療３個項目，均會在超過各保障項目的限額後，再每日補助受保人特定金額。但要留意條款加入了每年總限額，超過索償額的申請將不會受理。當然啦，加入SMM的保單保費會更高，是否物有所值就留給各位衡量了。
或許你仍然覺得SMM未能滿足你的要求，那麼AIA推出沒多久的「自願醫保尊尚計劃」就為你提供多一個選擇。與其他靈活計劃最大的不同處，就在於其不再就某項醫療項目設定最高賠償額，而是賠償整體醫療費用，每年保額上限500萬，終身保障額刖為2,000萬。只是受保人須選擇自資部分醫療費用的額度（墊底費），自付費有3個選擇，分別為$0、$16,000及$25,000。
正所謂「一分錢一分貨」，不想自行墊底的「$0自付費」計劃，保費自然比其他兩個計劃高得多，一齊看看保費差幾遠：
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| AXA自願醫保尊尚計劃 | |||
| 新造保單基本保費（年繳） | 港元 0 自付費 | 港元 16,000 自付費 | 港元 25,000 自付費 |
| 25 – 39 歲 | $9,360 - $13,600 | $4,480 - $6,400 | $3,760 - $5,440 |
隨著AIA打頭陣推出高端靈活計劃，相信接下來其他保險公司都會推出相應計劃，消費者到時再貨比三家也不遲。
資料來源 :自願醫保計劃辦事處 https://www.vhis.gov.hk/
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⇒ 【自願醫保計劃利弊】VHIS有何利弊？投保著數、伏位兩面睇
