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【自願醫保比較(二)】你係邊類人?為你推介VHIS標準/靈活計劃點揀好!再教你轉保應注意事項

#健康專題
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看過眾多關於自願醫保的介紹,是否還在猶豫你到底應該買標準計劃定靈活計劃?今次就為你剖析一下,在甚麼條件下買VHIS的標準計劃比較划算,而又在哪些環境下買靈活計劃更著數?轉保與否又有甚麼地方要注意?

VHIS計劃點揀好



甚麼人應該買標準計劃?

 

現時未有參與任何醫保計劃的人:無論你是因為懶、覺得還未到買醫保的年齡,又或者是之前曾想過買但被拒保,抑或是負擔不起投保費用都好,隨著自願醫保計劃實施,市場上可挑選的醫保plan如雨後春筍般湧現,入場門檻亦隨之而降低,曾被拒保人士亦可藉此參與醫保計劃。即使標準計劃的保障相對較弱,但至少在有需要時能提供一定支援,所以不妨趁機買返份標準計劃。

 

已退休長者:在以往的醫保市場,過了65歲就等於和醫保絕緣,不過在VHIS下,未滿80歲的人士都能受保;或許長者的保費會偏貴,不過此年齡層正正是用得上醫保機會最多的時間,如果覺得有購買醫保的需要,但不想花費大多影響退休生活的話,標準計劃或許是更合適的選擇。

 

家有小孩的經濟支柱:現在養家確實不易,衣食住行在在需財,萬一遇上家庭成員身體有毛病,要在短時間內拿一筆錢來應急就頭痕。所以趁後生時買定醫保,就可在緊急時派上用場。若然想控制保險開銷,入場費較低的標準計劃自然是首選。

 

除此之外,自願醫保計劃的另一好處就在於扣稅優惠:如果自己或受養人購買自願醫保產品,每年可作稅務扣減的保費上限為每名受保人$8,000,而可以申請稅務扣減的受養人數目不設上限。以一家三口為例,假設家庭成員中只得丈夫有工作,全部成員都認購自願醫保產品的話:

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成員

每年繳付保費

可享扣稅額

實際可慳稅款(假設稅率為15%)

Daddy

$5,000

$5,000

$750

Mammy

$4,100

$4,100

$615

小朋友

$2,500

$2,500

$375

 

合共

$11,600

$11,600

$1,740

 

雖然金額不算高,但可以用85折買醫保,還未計算部份保險公司提供的優惠,或許值得花這筆錢來為自己和家人帶來健康上的保障。

 

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自願醫保扣稅 攻略】想知慳到幾多稅?報稅前必睇5大重點!

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甚麼人應該買靈活計劃?

 

未婚的打工一族:大部份公司都已經為僱員提供團體醫療,只是這類保險的保障範圍及金額都非常有限。所以打工仔不妨在公司團體醫療的保障外,另外再購買一份靈活計劃保單,原因自然是在公司醫保包底的情況下,就能從靈活計劃中索取餘下的保額;而部份靈活計劃更提供額外獎賞,先claim一份再claim靈活計劃是有獎金提供的!當然不是每一份都提供相似內容,不過靈活計劃的條款比較多樣化,仔細留意當中的條款,或許會發現切合你所需的計劃。

 

40-50歲的中產一族:這類人士大多已經為未來做好準備,甚至連醫保都可能買了,那麼自願醫保的靈活計劃還會有吸引力嗎?情況其實跟上述打工一族的情況相似:有兩份醫保在手,有利盡量claim足醫療開支,只是考慮的角度,由「是否有提供額外獎賞」,變成選擇含有「附加額外醫療保障(SMM」的計劃。

 

附加額外醫療保障是指,當住院、手術費用及其他醫療賠償項目的基本保額用完後,可得到超出最高上限的醫療費用。以下為一假設性的例子:

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項目

金額

醫保內的外科手術費賠償上限

$20,000

附加額外醫療保障

提供超出項目賠償額的開支最多80%

外科手術費用

$80,000

可索取的金額

$20,000+[($80,000-$20,000)x80%]
=$68,000

 

由此可見,包含附加額外醫療保障的保單,將會大大增加用家的醫療保障,尤其是在私家醫院接受治療動輒花費十幾萬來說,更為重要。但在此要提醒大家,每家保險公司的附加額外醫療保障內容未必相同,購買前記得查看相關條款。

 

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【自願醫保比較(一)】VHIS標準/靈活計劃保障範圍應該點睇?附保單比較

【自願醫保保障範圍】VHIS保障範圍大!長者、病人、人人可投保?

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已經有醫保是否需轉保?

醫保是否應轉保

 

你可能會問:「我已經有一份醫保在手,是否應該轉投VHIS的懷抱?」一般來說,轉保非強制性,保險公司亦會向投保人講解轉保安排。當你考慮轉保時,不妨先了解下自願醫保的優/缺點:

 

  1. 自願醫保獨有的特點是否吸引?例如在自願醫保下,精神科治療訂明診斷成像檢測並非一般醫保的承保項目,這類特別保障你會不會有機會用上?
  2. 扣稅問題:相信不少人都會因為見到政府提供扣稅優惠而心動,不過在目前的計算下,扣稅幅度並非特別吸引。每名投保人可得到最多$8,000的扣稅額,要留意此扣稅額還要將稅率計算在內,以標準稅率15%計算,就只可慳稅$1,200。當然,如果你為多名家人購買,就可享更多扣稅優惠,至於是否划算,就要慢慢計啦。
  3. 終身無限保額:自願醫保訂明不設終身保障限額,每年最多索賠42萬(標準計劃),這樣你就可以年年claim足42萬,不過相比起一般醫保提供幾百萬至幾千萬的終身保額,自願醫保又是否提供足夠的保障?

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假如決定轉保,又有甚麼事項要注意?

  1. 保險公司有權要求核保:除非保險公司將現時的普通醫保改為自願醫保,並按自願醫保的收費標準計算保費,否則在以下兩種情況,保險公司有權要求核保:
    • 投保人將原有的普通醫保轉至同公司的自願醫保認可產品;
    • 投保人將在A公司的普通醫保,轉至B公司的自願醫保認可產品

      當然有權核保不代表必須核保,投保人最好向保險公司查詢有關事項。

  1. 確診患有危疾的人士,如打算轉保,保險公司有機會加價、拒保或加入不保事項
  2. 保險公司會設置轉移期,讓投保人考慮是否轉保,如在轉移期後才決定轉保,有機會被視作終止現時保單
  3. 為吸引投保人轉保,保險公司亦推出了不同的轉保優惠,可考慮這些優惠是否合適再決定。

保險公司轉保優惠一覽

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保險公司 AIA AXA 保誠 宏利 三井住友 信諾
AIA
AXA
Prudential 保誠
Manulife 宏利
MSIG
Cigna 信諾環球
優惠細則 友邦香港特級「健康之寶」醫療保障計劃1和2客戶轉去自願醫保靈活計劃同病房級別時,可免核保及繼續享有無索償優惠,若連續3個、4個及5個保單年度無索償記錄,分別可享無索償折扣5%、 10%及15% AXA安盛把「真智安心醫療保障」提升至「自願醫保靈活計劃」,特選現有客戶於保單週年日可獲免核保自動提升優惠 / 所有現有醫保客均可免核保,轉換至同級別的自願醫保計劃 / /

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【自願醫保計劃利弊】VHIS有何利弊?投保著數、伏位兩面睇

 

資料來源 :自願醫保計劃辦事處 https://www.vhis.gov.hk/

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