看過眾多關於自願醫保的介紹，是否還在猶豫你到底應該買標準計劃定靈活計劃？今次就為你剖析一下，在甚麼條件下買VHIS的標準計劃比較划算，而又在哪些環境下買靈活計劃更著數？轉保與否又有甚麼地方要注意？
現時未有參與任何醫保計劃的人：無論你是因為懶、覺得還未到買醫保的年齡，又或者是之前曾想過買但被拒保，抑或是負擔不起投保費用都好，隨著自願醫保計劃實施，市場上可挑選的醫保plan如雨後春筍般湧現，入場門檻亦隨之而降低，曾被拒保人士亦可藉此參與醫保計劃。即使標準計劃的保障相對較弱，但至少在有需要時能提供一定支援，所以不妨趁機買返份標準計劃。
已退休長者：在以往的醫保市場，過了65歲就等於和醫保絕緣，不過在VHIS下，未滿80歲的人士都能受保；或許長者的保費會偏貴，不過此年齡層正正是用得上醫保機會最多的時間，如果覺得有購買醫保的需要，但不想花費大多影響退休生活的話，標準計劃或許是更合適的選擇。
家有小孩的經濟支柱：現在養家確實不易，衣食住行在在需財，萬一遇上家庭成員身體有毛病，要在短時間內拿一筆錢來應急就頭痕。所以趁後生時買定醫保，就可在緊急時派上用場。若然想控制保險開銷，入場費較低的標準計劃自然是首選。
除此之外，自願醫保計劃的另一好處就在於扣稅優惠：如果自己或受養人購買自願醫保產品，每年可作稅務扣減的保費上限為每名受保人$8,000，而可以申請稅務扣減的受養人數目不設上限。以一家三口為例，假設家庭成員中只得丈夫有工作，全部成員都認購自願醫保產品的話：
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成員 |
每年繳付保費 |
可享扣稅額 |
實際可慳稅款(假設稅率為15%) |
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Daddy |
$5,000 |
$5,000 |
$750 |
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Mammy |
$4,100 |
$4,100 |
$615 |
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小朋友 |
$2,500 |
$2,500 |
$375 |
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合共 |
$11,600 |
$11,600 |
$1,740 |
雖然金額不算高，但可以用85折買醫保，還未計算部份保險公司提供的優惠，或許值得花這筆錢來為自己和家人帶來健康上的保障。
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⇒【自願醫保扣稅 攻略】想知慳到幾多稅？報稅前必睇5大重點！
未婚的打工一族：大部份公司都已經為僱員提供團體醫療，只是這類保險的保障範圍及金額都非常有限。所以打工仔不妨在公司團體醫療的保障外，另外再購買一份靈活計劃保單，原因自然是在公司醫保包底的情況下，就能從靈活計劃中索取餘下的保額；而部份靈活計劃更提供額外獎賞，先claim一份再claim靈活計劃是有獎金提供的！當然不是每一份都提供相似內容，不過靈活計劃的條款比較多樣化，仔細留意當中的條款，或許會發現切合你所需的計劃。
40-50歲的中產一族：這類人士大多已經為未來做好準備，甚至連醫保都可能買了，那麼自願醫保的靈活計劃還會有吸引力嗎？情況其實跟上述打工一族的情況相似：有兩份醫保在手，有利盡量claim足醫療開支，只是考慮的角度，由「是否有提供額外獎賞」，變成選擇含有「附加額外醫療保障（SMM）」的計劃。
附加額外醫療保障是指，當住院、手術費用及其他醫療賠償項目的基本保額用完後，可得到超出最高上限的醫療費用。以下為一假設性的例子：
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項目 |
金額 |
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醫保內的外科手術費賠償上限 |
$20,000 |
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附加額外醫療保障 |
提供超出項目賠償額的開支最多80% |
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外科手術費用 |
$80,000 |
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可索取的金額 |
$20,000+[($80,000-$20,000)x80%] |
由此可見，包含附加額外醫療保障的保單，將會大大增加用家的醫療保障，尤其是在私家醫院接受治療動輒花費十幾萬來說，更為重要。但在此要提醒大家，每家保險公司的附加額外醫療保障內容未必相同，購買前記得查看相關條款。
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⇒【自願醫保比較（一）】VHIS標準／靈活計劃保障範圍應該點睇？附保單比較
⇒【自願醫保保障範圍】VHIS保障範圍大！長者、病人、人人可投保？
你可能會問：「我已經有一份醫保在手，是否應該轉投VHIS的懷抱？」一般來說，轉保非強制性，保險公司亦會向投保人講解轉保安排。當你考慮轉保時，不妨先了解下自願醫保的優/缺點：
- 自願醫保獨有的特點是否吸引？例如在自願醫保下，精神科治療及訂明診斷成像檢測並非一般醫保的承保項目，這類特別保障你會不會有機會用上？
- 扣稅問題：相信不少人都會因為見到政府提供扣稅優惠而心動，不過在目前的計算下，扣稅幅度並非特別吸引。每名投保人可得到最多$8,000的扣稅額，要留意此扣稅額還要將稅率計算在內，以標準稅率15%計算，就只可慳稅$1,200。當然，如果你為多名家人購買，就可享更多扣稅優惠，至於是否划算，就要慢慢計啦。
- 終身無限保額：自願醫保訂明不設終身保障限額，每年最多索賠42萬（標準計劃），這樣你就可以年年claim足42萬，不過相比起一般醫保提供幾百萬至幾千萬的終身保額，自願醫保又是否提供足夠的保障？
- 保險公司有權要求核保：除非保險公司將現時的普通醫保改為自願醫保，並按自願醫保的收費標準計算保費，否則在以下兩種情況，保險公司有權要求核保：
- 投保人將原有的普通醫保轉至同公司的自願醫保認可產品；
- 投保人將在A公司的普通醫保，轉至B公司的自願醫保認可產品
當然有權核保不代表必須核保，投保人最好向保險公司查詢有關事項。
- 已確診患有危疾的人士，如打算轉保，保險公司有機會加價、拒保或加入不保事項。
- 保險公司會設置轉移期，讓投保人考慮是否轉保，如在轉移期後才決定轉保，有機會被視作終止現時保單。
- 為吸引投保人轉保，保險公司亦推出了不同的轉保優惠，可考慮這些優惠是否合適再決定。
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| 保險公司 | AIA | AXA | 保誠 | 宏利 | 三井住友 | 信諾 |
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| 優惠細則 | 友邦香港特級「健康之寶」醫療保障計劃1和2客戶轉去自願醫保靈活計劃同病房級別時，可免核保及繼續享有無索償優惠，若連續3個、4個及5個保單年度無索償記錄，分別可享無索償折扣5%、 10%及15% | AXA安盛把「真智安心醫療保障」提升至「自願醫保靈活計劃」，特選現有客戶於保單週年日可獲免核保自動提升優惠 | / | 所有現有醫保客均可免核保，轉換至同級別的自願醫保計劃 | / | / |
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⇒【自願醫保計劃利弊】VHIS有何利弊？投保著數、伏位兩面睇
資料來源 :自願醫保計劃辦事處 https://www.vhis.gov.hk/
